अगर आपका CIBIL स्कोर कम है और हर बार लोन के लिए अप्लाई करने पर रिजेक्शन मिल जाता है, तो आप अकेले नहीं हैं। लाखों लोग EMI में देरी, पुराने बकाया या पहली बार लोन लेने की वजह से इसी परेशानी से जूझते हैं। लेकिन अब डिजिटल लेंडिंग के दौर में हालात बदल रहे हैं। सही तरीके से अप्लाई किया जाए, तो कम CIBIL स्कोर होने के बावजूद घर बैठे ₹3 लाख तक का पर्सनल लोन मिलना संभव हो सकता है—वो भी बिना ब्रांच जाए।
सबसे पहले यह समझना जरूरी है कि कम CIBIL स्कोर का मतलब यह नहीं कि आपको कभी लोन मिलेगा ही नहीं। बैंक और NBFC अब केवल स्कोर ही नहीं देखते, बल्कि आपकी वर्तमान आय, बैंक ट्रांजैक्शन, नौकरी/बिज़नेस की स्थिरता और हालिया व्यवहार को भी महत्व देते हैं। CIBIL स्कोर देश में क्रेडिट हिस्ट्री मापने का पैमाना है, जिसे TransUnion CIBIL संचालित करता है। अगर स्कोर थोड़ा कम है लेकिन आपकी मौजूदा प्रोफाइल बेहतर है, तो अप्रूवल के चांस बनते हैं।
अब सवाल आता है—₹3 लाख तक का इंस्टेंट अप्रूवल कैसे मिलता है?
यहां “इंस्टेंट” का मतलब यह नहीं कि हर किसी को 5 मिनट में पूरा अमाउंट मिल जाएगा। असल में, आधार आधारित eKYC, ऑटोमेटेड प्रोफाइल चेक और डिजिटल बैंक स्टेटमेंट की वजह से प्रोविजनल अप्रूवल तेजी से हो जाता है। प्रोफाइल सही होने पर पैसा कुछ घंटों से एक कार्यदिवस में खाते में आ सकता है। कम स्कोर वालों को अक्सर शुरुआत में कम अमाउंट या थोड़ी ज्यादा ब्याज दर पर ऑफर मिलता है—और यही सामान्य है।
कम CIBIL स्कोर वालों के लिए पात्रता आम तौर पर सरल रखी जाती है। आपकी उम्र 21–60 साल के बीच हो, आप भारतीय नागरिक हों, आधार कार्ड मोबाइल नंबर से लिंक हो, PAN कार्ड और आपके नाम का बैंक अकाउंट हो। सबसे अहम बात—नियमित आय (सैलरी, बिज़नेस, फ्रीलांस, पेंशन) का डिजिटल रिकॉर्ड दिखना चाहिए। छोटे अमाउंट के कारण कई बार सख्त क्रेडिट कट-ऑफ लागू नहीं होता, लेकिन प्रोफाइल साफ होनी चाहिए।
यह भी जान लें कि “सिर्फ आधार कार्ड से लोन” एक मिथक है। आधार KYC के लिए जरूरी है, लेकिन लोन देने वाला संस्थान बैंक स्टेटमेंट, आय का अनुमान और रिपेमेंट क्षमता भी देखता है। अच्छी बात यह है कि अब ये सब मोबाइल से ऑनलाइन हो जाता है—कागज़ी झंझट कम और प्रक्रिया तेज़।
अगर आपका आवेदन बार-बार रिजेक्ट हो रहा है, तो वजह अक्सर छोटी-छोटी गलतियां होती हैं। जैसे आधार–PAN–बैंक अकाउंट में नाम का मैच न होना, खाते में ट्रांजैक्शन बहुत कम होना, एक साथ कई ऐप्स पर अप्लाई करना, या आय से ज्यादा लोन अमाउंट चुन लेना। इन बातों को ठीक करते ही अप्रूवल के चांस काफी बढ़ जाते हैं।
अप्रूवल के चांस बढ़ाने के लिए एक जरूरी कदम यह है कि आप अपने आधार, PAN और बैंक अकाउंट को सही तरीके से लिंक और अपडेट रखें। पिछले 3–6 महीनों का नियमित लेन-देन दिखे, EMI चुकाने की क्षमता साफ नजर आए—बस इतना ही काफी है। कई प्लेटफॉर्म कम स्कोर वालों को स्टेप-अप ऑफर भी देते हैं: पहले छोटा लोन, समय पर EMI, फिर बड़ा ऑफर।
मोबाइल से अप्लाई करने की प्रक्रिया सरल है। भरोसेमंद बैंक/NBFC की ऐप या वेबसाइट खोलें, Personal Loan चुनें, अमाउंट (₹3 लाख तक) और EMI अवधि सिलेक्ट करें, आधार OTP से eKYC पूरी करें, PAN और बैंक डिटेल कन्फर्म करें और आवेदन सबमिट कर दें। प्रोफाइल ठीक रही तो ऑफर जल्दी दिख जाता है और डिस्बर्सल भी तेज़ होता है।
फायदे साफ हैं—घर बैठे आवेदन, बिना गारंटी, तेज़ प्रोसेस और EMI विकल्प। लेकिन सावधानी भी जरूरी है। कम स्कोर वालों के लिए ब्याज दर थोड़ी ज्यादा हो सकती है, और लेट EMI पर पेनल्टी लगती है। इसलिए जरूरत जितना ही लोन लें और समय पर भुगतान करें—यही तरीका है स्कोर सुधारने का।
निष्कर्ष
कम CIBIL स्कोर अब हमेशा के लिए दीवार नहीं रहा। सही तैयारी, सही प्लेटफॉर्म और साफ प्रोफाइल के साथ घर बैठे ₹3 लाख तक का पर्सनल लोन मिलना संभव है। इंस्टेंट अप्रूवल की सच्चाई यही है कि स्पीड बढ़ी है—गारंटी नहीं। समझदारी से अप्लाई करें, EMI समय पर चुकाएं और अगली बार बेहतर ऑफर के लिए अपनी क्रेडिट प्रोफाइल मजबूत करें।